La Secretaria de Educación ha notificado a los deudores en mora; sus pagos de préstamos vencen el 5 de mayo. Linda McMahon ha enviado cuatro mensajes en uno:
- Los estudiantes son responsables de su préstamo. Paga ahora o establece un plan.
- No habrá condonación de préstamos (cancelaciones).
- Comenzarán las cobranzas involuntarias si no paga.
- Detén los intentos de cancelar saldos con planes novedosos.
El impacto de este esfuerzo de cobranza resonará durante años. 5.3 millones de estudiantes están en mora; muchos no han pagado en 5 años. Se espera que este número supere los 10 millones en 2025. Los préstamos estudiantiles entran en estado de incumplimiento después de estar en mora o suspendidos para revisión. Usar el término “condonación” es sofistería: es una cancelación de un activo en el balance federal.
Un incumplimiento en un préstamo estudiantil inicia una acción de compensación del Tesoro. Esto provoca una retención del 15 por ciento en salarios, Seguridad Social y otros beneficios federales. La administración suspendió las cobranzas involuntarias en 2020 como respuesta a la pérdida de ingresos durante el covid. Trump la extendió una vez y Biden lo hizo seis veces. La retención alerta a empleadores y bancos sobre cuentas impagas.
Las promesas sobre préstamos estudiantiles y los programas extralegales provinieron de la Casa Blanca y alentaron el retraso en los pagos. Desde el Wall Street Journal hasta Mother Jones, y en todos los paneles mediáticos del alfabeto, la deuda estudiantil fue un tema. Los deudores recibieron notificaciones por correo y correo electrónico. Las universidades notificaron a los estudiantes. Cualquier excusa para alegar desconocimiento de las obligaciones de estos préstamos es menos creíble que decir “mi perro se comió la tarea”.
El plan de Reembolso Basado en Ingresos (IBR) de 2009 reestructuró los términos de los préstamos. Firmado por George Bush cuando la deuda estudiantil era de 770 mil millones, los IBR son la causa inmediata de nuestro trauma actual. Los pagos se convirtieron en estimaciones suaves de lo que el estudiante podía pagar en lugar de lo que debía.
La Ley de Organización del Departamento de Educación de 1979 fue firmada por Jimmy Carter. Ronald Reagan intentó pero no logró invalidarla. El Departamento de Educación fue armado con personal, actitudes y procesos provenientes de Salud y Servicios Humanos. Métodos trasplantados se integraron con el dogma universitario gratuito del ED; la empatía reemplazó la responsabilidad fiscal.
La caída hacia una crisis financiera se aceleró con los planes de Reembolso Dependiente de Ingresos (IDR) en 2012. El presidente Obama firmó la ley del plan paga según lo que ganes (PAYE). Los IDR generan un pago variable basado en tres entradas, dos de las cuales cambian cada año. Aplicación de ingreso, salario de pobreza y el porcentaje del contrato sobre el ingreso discrecional generan un pago. A continuación, una explicación resumida y un ejemplo aplicado a Wisconsin.
Independientemente del monto del préstamo, todos los planes dependientes de ingresos actualmente usan un factor de ajuste de salario de pobreza del 150 por ciento. El ingreso disponible es el salario reportado del deudor menos el ajuste de salario de pobreza. El ingreso disponible se grava con el porcentaje de pago del contrato, inicialmente 15 por ciento. Después de 240 meses cualquier deuda restante se cancelaba.
Los salarios iniciales en Wisconsin para licenciados en humanidades son de $55,000 dólares (26.63 por hora). El salario de pobreza en 2023 para una persona es de $15,550. La deducción por salario de pobreza se eleva a 24,000 por la fórmula del 150 por ciento. El ingreso discrecional es $55,000 menos $24,000, es decir $31,000; el 15 por ciento de esta cifra es $3,500 o $292 al mes.
Con el memorando presidencial de Obama, la tasa sobre el ingreso discrecional del ejemplo se redujo al 10 por ciento. Este cambio hizo que el pago mensual fuera de $264.00.
Surgieron dos planes de pago para reincorporar préstamos en mora: On-ramp y Fresh Start, que fueron rechazados por los tribunales. El último aliento del compromiso del Departamento de Educación con la universidad gratuita fue el fallo de la Corte Suprema contra el plan S.A.V.E. Los préstamos recibirían ahora una evaluación del 5 por ciento sobre el ingreso discrecional. El nuevo pago mensual, en nuestro ejemplo, es de $131.00. Los intereses sobre el saldo impago se reducen a cero mientras se realicen pagos.
Tras presumir de $116 mil millones en cancelaciones, la Casa Blanca publicó una hoja informativa declarando la intención de reducir a la mitad los pagos de préstamos universitarios. El Departamento declaró públicamente que el objetivo del plan era evitar “los efectos financieramente devastadores del incumplimiento, incluyendo la incautación de salarios, créditos fiscales y otros beneficios”. Esta confesión prueba la intención y las acciones de nuestra administración. La idea de un préstamo, con obligaciones de pago, desapareció.
La propuesta de valor universitaria como beneficio social se hunde rápidamente. La sociedad confirma que la imagen de las universidades ha caído de forma sostenida. Una encuesta de Gallup de julio de 2024 mostró que los americanos se agrupan de forma pareja entre tener poca, algo o mucha confianza en la educación superior. La confianza en la educación superior era del 57 por ciento en 2015, ahora es del 36 por ciento. Más titulares sobre préstamos incobrables seguirán erosionando esta confianza.
Los empleadores ven con escepticismo a los graduados recientes. El 58 por ciento de los empleadores dice que los recién graduados no están preparados para el trabajo; el 39 por ciento evita activamente contratarlos. La mitad de los candidatos tiene expectativas salariales infladas en $30,000 y presentan dificultades con habilidades de comunicación. Los empleadores están eliminando el requisito de título y enfocándose en habilidades y experiencia.
Los estudiantes describen un panorama sombrío del empleo. Menos del 60 por ciento de los graduados universitarios trabajan en su campo. Statista informó en agosto que el 40 por ciento de los graduados con licenciatura entre 22 y 27 años trabaja en empleos que no requieren título.
En agosto de 2024, una encuesta de WalletHub reportó que el 61 por ciento de los estudiantes lamenta haber solicitado préstamos estudiantiles. Siete de cada diez estudiantes dijeron sentirse abrumados financieramente. Dos de cada diez dijeron no tener plan para pagar la deuda luego de graduarse. El once por ciento de los prestatarios entra en incumplimiento el primer año. En una encuesta del Wall Street Journal de 2023, el 42 por ciento de los graduados dijo que obtener un título no valió la pena. El 61 por ciento cambiaría su carrera.
Muchos deudores están decepcionados con los resultados. Los estudiantes en mora han escuchado promesas de condonación durante al menos 4 años. Experimentaron 22 meses de indulgencia durante la suspensión de pagos por covid.
Este grupo de deudores será intransigente ante los esfuerzos de cobranza. Proliferarán los desafíos e interdictos legales. Forbes calificó esta situación explosiva como una “tormenta perfecta… de mayores cargas de deuda, pagos más altos y una economía implacable”. Esto no terminará con un estallido, sino con un coro de quejidos.
